Tipos de Deudas Personales o Familiares
Tema 4. Finanzas Básicas II- Inversión y Deuda
Economía y Emprendimiento 4º ESO
Tipos de Deudas Personales o Familiares pertenece al Tema 4. Finanzas Básicas II- Inversión y Deuda de los Apuntes de la asignatura de Economía y Emprendimiento de 4º de ESO. Hoy en día existen diferentes formas de endeudamiento, cada tipo de deuda tiene sus propias ventajas y riesgos, por lo que es clave elegir la más adecuada según tus necesidades y posibilidades de pago. En este apartado veremos cuáles son.
En esta versión web encontrarás los contenidos al completo, pero al final de la página podrás descargar un documento PDF donde hay que completar algunos de ellos. En la clase voy explicando algunos conceptos mientras el alumnado los va rellenando. También nos apoyamos con algún vídeo en ocasiones. Otra forma de trabajarlo es usándolo como material de repaso.
Se trabajan los siguientes saberes básicos de la Unidad:
2.2 Tipos de Deudas personales o familiares
2.2.1 Hipoteca
2.2.2 Préstamo personal
2.2.3 Tarjetas de crédito
2.2.4 Descubiertos bancarios (o líneas de crédito)
2.2.5 Créditos rápidos o microcréditos
2.2.6 Tarjetas de establecimientos
2.2.7 Deudas con familiares o amigos
Al final de la página puedes descargarte los apuntes en versión PDF.
Las Hipotecas
Un préstamo hipotecario 💵es una deuda a largo plazo destinada a la compra de una vivienda. Consiste en recibir una determinada cantidad de dinero por parte de una entidad bancaria a cambio del compromiso de devolver dicha cantidad, más los intereses correspondientes a través del pago de cuotas mensuales.
Características de las Hipotecas
• El Plazo⏳ suele oscilar entre los 15 y los 30 años.
• El Tipo de interés % puede ser fijo, variable o tratarse de una hipoteca mixta.
• La vivienda 🏠 se ofrece como garantía del pago.
• En muchas ocasiones se necesita un aval 👨🏻para que el banco conceda el préstamo.
SIMULADOR HIPOTECAS
Entra en el Simulador de Hipotecas de Idealista y juega con los datos para ver cómo se comportan las variables.
Tipos de Hipotecas
• Hipoteca variable: Es una hipoteca cuyo interés puede cambiar con el tiempo 📈 📉, normalmente en función del euríbor, por lo que la cuota puede subir o bajar según evolucione el mercado.
• Hipoteca mixta: Al principio tiene interés fijo durante unos años, después pasa a ser variable.
PREGUNTA
Vamos a analizar el siguiente anuncio. Explica en tu cuaderno de qué tipo es y qué ofrece.
SABÍAS QUE…
En la Crisis de 2008 mucha gente no pudo pagar sus viviendas y el Banco se las quedó a cambio, pero la deuda no quedaba perdonada. Esto provocó una oleada de suicidios por la situación de desamparo de muchas familias ante una situación abusiva que favorecía a los bancos.
Después de muchos años de denuncias, en 2019 la UE obligó a España a cambiar la Ley Hipotecaria. Pincha en el siguiente vídeo y te la explica. ¿Qué opinas de este caso?
El Préstamo Personal
Un préstamo personal 💵 es un producto bancario destinado a una persona en el que se le da dinero a cambio de devolverlo en un tiempo establecido y con los intereses que se especifiquen en el contrato. Normalmente, se devuelve en cuotas mensuales.
Este préstamo se suele usar para cubrir gastos como la compra de un coche 🚗, estudios 🎓, imprevistos o reformas…
CALCULA
Observa el siguiente anuncio del préstamo del BBVA y calcula con la máxima TAE cuánto tendrás que devolver al banco si decides pedir 75.000 € en 8 años de plazo.
PREGUNTA
Visualiza el siguiente simulador de préstamos y responde:
a) ¿Qué ocurre con los tipos de interés cuando cambiamos la cantidad o el plazo del préstamo? ¿Por qué?
b) ¿El tipo de interés es fijo o variable?
Tarjetas de Crédito
Como ya hemos visto en el Tema 3, las tarjetas de crédito 💳 son una forma de endeudamiento que ofrece el banco, ya que permiten gastar dinero prestado dentro de un límite y después devolverlo en cuotas o todo a final de mes. A veces tiene un coste 💵.
Por ejemplo, con una tarjeta de crédito como la Visa de Bankinter, puedes pagar una compra de 500 € y elegir devolverlo en 3 meses, pagando 180 € al mes con un interés añadido.
Descubiertos Bancarios (o líneas de crédito)
El descubierto Bancario ocurre en algunas cuentas en las que el banco te permite quedarte en números rojos durante un tiempo a cambio de un interés.
Por ejemplo, si tu cuenta en CaixaBank tiene 50 € y haces un pago de 100 €, el banco te cubre esos 50 € extra, pero te cobra un 8% de interés por el descubierto si no lo repones pronto.
¡CUIDADO!
Este tipo de interés suele ser muy elevado, por lo que conviene evitarlo. 📉🚨
Créditos Rápidos o Microcréditos
Son préstamos de poca cantidad de dinero y fácil acceso, es decir, se otorgan a las personas de forma rápida y sin apenas requisitos, pero con intereses muy elevados.
Por ejemplo, si necesitas 300 € para un imprevisto, puedes recurrir a Cofidis, Vivus o Cashper. Te lo prestan rápido y a veces sin comisiones, pero con un interés del 20%-30%.
PELIGRO
Si no lo puedes devolver a tiempo, entonces las condiciones se vuelven abusivas.
👆🏼 Haz clic en las imágenes y comprueba la ‘facilidad’ con la que se conceden estos préstamos y cómo están haciendo entrar en mayores problemas financieros a muchas personas que ya los tenían.
Visualiza el siguiente vídeo 📹 y podrás comprobar cómo la ‘facilidad’ con la que se conceden estos préstamos están haciendo entrar en mayores problemas financieros a muchas personas que ya los tenían.
Tarjetas de Establecimientos
Las Tarjetas no Bancarias 💳 emitidas por comercios para pagar a plazos, las compras realizadas también son una forma de endeudamiento. Si las utilizamos, debemos mirar bien las condiciones y los tipos de interés.
Por ejemplo, con la tarjeta PASS de Carrefour, compras un televisor de 800 € y eliges pagarlo en 6 meses sin intereses. Si eliges más tiempo, podrías pagar un interés del 10%.
Deudas con familiares y amigos
Se trata de dinero que se prestan personas cercanas sin intermediarios financieros. Se debe tener cuidado porque puede generar conflictos, ya que normalmente no hay contratos ni condiciones firmadas, por lo que una de las partes puede no cumplir lo pactado. Este tipo de préstamos es más común de lo que pensamos.
Recomendación: 📝Fijar bien las condiciones y plazos. Cumplir en el pago para no perder la confianza de esa persona y evitar problemas mayores.
Por ejemplo, tu hermano te presta 5.000 € para arreglar el coche, y acuerdas devolvérselo en 5 meses sin intereses.
Ejemplos Prácticos de Tipos de Deudas
A continuación, puedes ver algunos spots con productos financieros de deuda que hemos visto. ¿Sabrías explicar de qué tipo es cada uno y qué nos están ofreciendo?
Descarga en PDF los apuntes de la Unidad 4
Descarga en PDF los apuntes del Tema 4 ‘Finanzas Básicas II. Inversión y Deuda’ de Economía y Emprendimiento para imprimir y trabajar en clase. Los apuntes no están completos y se deben ir trabajando en clase, viendo los vídeos, atendiendo a la explicación, etc.
Son apuntes interactivos y dinámicos, tú los puedes ir completando. Las soluciones se encontrarán en los apartados del temario de Economía y Emprendimiento de 4º de ESO.